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移動支付新征途:北歐如何成為“掃碼付”王國?

本報記者陶力赫爾辛基斯德歌爾摩報道

很難想象,移動支付最先打開局面的是在高冷又遙遠的北歐。

“在瑞典,90%的交易現在都是不用現金的。我們發現這對顧客和商傢來說,都是安全有效的解決方案。但遊客可能會在這裡找到一些商店,根本不接受現金。我們和支付寶簽約,是希望為這些遊客找到解決方案,讓中國遊客在瑞典購物更方便。”瑞典貿易聯合會政策主管馬茨·赫登斯特倫告訴21世紀經濟報道記者。

9月20日,支付寶與瑞典貿易聯合會簽署合作備忘錄,進一步拓展支付寶在瑞典的應用。同時,北歐最大的數字支付解決方案供應商Nets將支付寶接入瞭丹麥及其他國傢。目前,支付寶已經在全球33個國傢和地區支持“掃碼付”。

芬蘭的移動支付步子邁得更快。目前,芬蘭已有上千傢商戶接入支付寶,商戶信息也可以在出境遊服務平臺上搜索。這其中包括赫爾辛基的知名品牌Marimekko、Iittala和MarjaKurki等,以及北歐最大的單體百貨公司Stockmann。

對於北歐商傢來說,一方面,移動支付可以解決當地人對現金和信用卡之外的需求,另一方面則是為瞭吸引中國遊客。瑞典歐盟與貿易部國務秘書斯滕斯特倫對21世紀經濟報道記者坦言,中國遊客每年都在大幅增加,瑞典需要提供更加便捷的服務,以維持瑞典的吸引力。支付寶是中國無現金生活的必要工具,他們也願意成為其中的一部分。

不過,真正將無現金的理念融入到北歐人的生活中,還面臨金融準入、監管、技術、文化差異等門檻和挑戰。

“碼”入北極圈

真正將支付寶帶入芬蘭市場的是ePassi。

1984年出生的尹偉從芬蘭圖爾庫大學微電子系博士畢業後,四年時間內從ePassi的實習生做到瞭首席財務官。如今,ePassi成長為芬蘭最大的電子錢包公司,擁有70萬用戶,覆蓋瞭芬蘭三分之一的工作人群。

尹偉告訴21世紀經濟報道記者,芬蘭的平均稅率在30%,假設芬蘭雇主給員工發放1000歐元福利,可能要繳稅300歐元,員工個人使用這1000歐元福利時,也要繳稅300歐。但使用ePassi雙方均能免稅。這實際上體現瞭政府對消費方向的引導,通過免稅鼓勵市民多去健身,多乘坐公共交通,以減少疾病,降低污染,最終緩解政府的公共醫療壓力。

反觀另一面,支付寶和中國互聯網倡導的高效,在某種程度上或許並不是芬蘭人所要的節奏。記者在赫爾辛基看到,即便是在工作日下午,西貝柳斯公園內依然可以看到許多年輕人或跑步,或在湖邊的草坪上曬太陽。

ePassi與支付寶的聯手,則要追溯到2016年3月。在德國柏林舉行的一個金融科技行業展會上,尹偉偶然認識瞭支付寶駐歐洲的相關人員。這次交流讓歐洲生活多年的尹偉對國內互聯網有瞭全新的認識。

他告訴21世紀經濟報道記者,芬蘭人口隻有550萬,銀行覆蓋率非常高。說服商傢使用支付寶,必須有足夠讓人信服的理由。“我會告訴他們,支付寶不僅是一個支付工具,而是一個營銷、管理用戶並能帶來新的增量消費的工具,是一整套服務方案。”

“其實與其他傳統的歐洲大國相比,芬蘭對外來事物的心態都比較開放,是很謙卑的。”尹偉解釋道。彼時,阿裡旗下的旅行平臺飛豬已經與芬蘭旅遊局進行合作,推廣北極光旅遊和芬蘭北部的目的地。支付寶作為服務方案中的重要一環,在兩個月內與ePassi完成瞭系統對接。

對於尹偉來說,說服北歐人接受掃碼支付有難度,但他不會輕言放棄。更加讓他感慨的是,中國企業的開放與發展,也讓他的事業觸達到瞭更遠的天空。

支付戰火蔓延

除瞭芬蘭之外,瑞典和希臘都是反應速度較快的國傢。目前,在瑞典有5傢名表店已經在試社區公寓大廈抽肥點支付寶,由當地合作夥伴Cimple為商戶接入。同時,斯德歌爾摩機場也能即時退稅到遊客的支付寶賬戶。

其為中國遊客服務的意圖十分顯著。斯德歌爾摩王宮後邊的老城,是外地遊客必到之地。在中世紀的小巷漫步,腳下是圓石街道和古典建築,也佈滿瞭各種紀念品和手工品商店。不少商傢的收銀臺上,擺放著支付寶的手機付款提示牌。

在瑞典當地,政府多年推廣的無現金交易解決方式不是信用卡,而是每個人都有一個電子賬戶,該賬台中通馬桶價錢戶對應一個ID。一個瑞典人逛街購物時,隻要有營業員的電子賬戶ID,就可以通過轉賬的方式,把錢轉到對方的賬戶。在瑞典,90%的支付並不需要通過現金,但是要說服他們使用掃碼支付,依然需要跨越諸多障礙。

支付寶歐洲負責人劉宇在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示,支付寶與瑞典機構的合作尚在起步階段,未來會拓展至瑞典商場、景點、餐飲等更為豐富的應用場景。“我們歐洲商務拓展唯一的績效指標,就是中國遊客去到哪裡,我們跟到哪裡。”

對於支付寶來說,和當地持有支付牌照,並且能夠提供技術和終端硬件支持的收單行合作,是拓展歐美澳新市場的主要途徑。而在東南亞、韓國等國傢,采取的則是入股當地支付平臺的模式,它服務的對象不再僅僅是中國遊客,而是全球對手機支付有需求的用戶。

作為先驅的支付寶正在全球開疆拓土,微信支付也不甘示弱,亦步亦趨。當21世紀經濟報道記者在赫爾辛基機場采訪時,一名工作人員透露,他們明天也將為商傢接入微信掃碼支付。

這樣的局面劉宇早已習慣。“掃碼背後是風控技術、支付安全、體驗順暢度,以及為合作夥伴提供基於大數據的生態綜合服務能力,並不僅僅是支付這一個環節,這也不是支台中抽水肥付寶最核心的競爭能力。”她仍然充滿瞭信心。

越來越多的中國人在走出國門看世界。據世界旅遊組織統計,2015年,中國出境遊總人數達到瞭1.2億人次,境外消費達到1.5萬億元。2016年,中國人國際旅遊支出增長110億美元至2610億美元,增長12%。這對於支付寶和微信來說,都是莫大的機會。

在螞蟻金服資深副總裁DoulasFeagin的設想中,圍繞中國遊客拓展境外線下支付是眼下首要任務。他希望不同國傢的電子錢包可以在各國商戶間共通,消費者所到之處都在使用自己最熟悉的app完成線下掃碼付款。

然而,實現這一願景並非易事,其背後是對支付技術、結算標準、商戶教育、金融準入、文化差異、匯率波動的巨大考驗,尤其是監管部門對境外移動支付的管控與制約。

不過,這並不妨礙尹偉實現自己的小目標,到2017年夏天,他已經簽下瞭一千傢商戶。他的下一個目標,是ePassi能在芬蘭實現通用支付。也許還會吃閉門羹,但是他堅信,中國人的生活方式,總有一天也會影響世界。


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